ביטוח וחיסכון לעצמאים: קופה משלמת לקצבה

עצמאי? מכיוון שלא מבוצעות עבורך הפרשות אוטומטיות לחיסכון לפנסיה כמו אצל שכירים, מוטלת עליך האחריות לדאוג לך ולמשפחתך ולהבטיח את רמת החיים שלכם עם יציאתך לגמלאות, או אם תפגע חלילה יכולתך לפרנס עקב אובדן כושר עבודה או פטירה. חיסכון פנסיוני עושה את ההבדל בין גמלאי שחי לאחר פרישתו ברמת החיים לה היה רגיל, ובין אדם שתלוי בקצבאות מדינה כדי לשרוד. ככל שתתחיל לחסוך בגיל צעיר יותר, כך תצבור סכום גבוה יותר לקראת הפרישה.

בקופת הגמל מגדל לקצבה לעצמאיים מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, וביניהם מודל מנוהל תלוי גיל, כך שתוכל לבחור את המסלול המתאים לך ביותר ואף לשנותו מעת לעת לפי הצורך. תוכל גם לשלב רכיבי ביטוח חיים למקרי אובדן כושר עבודה או מוות, על חשבון התשלום שאתה משלם לקופה ומוכר לך לצרכי מס (בכפוף לתקרה החוקית לרכישת כיסויים ביטוחיים הקבועה בחוק).

אם גילך במועד רכישת הביטוח הוא 60 ומעלה, מובטחים לך מקדמי קצבה כנגד שינויים בתוחלת החיים, המבטיחים לך מינימום 240 חודשי קצבה.
אם גילך נמוך מ-60, יקבעו מקדמי הקצבה במועד תשלום הקצבה הראשון.

תוכל להגדיל את סכום הביטוח ללא צורך בהוכחת בריאות - בעקבות נישואין, לידת ילד או אימוץ ילד, ובתנאי שגילך בעת ההצטרפות לביטוח לא עלה על 40 ובעת הבקשה לא עלה על 45 תוכל להגדיל את סכום הביטוח למקרה מוות (בניכוי סכום החיסכון המצטבר) עד ארבע פעמים במהלך תקופת הביטוח, ב-50% כל פעם, ללא כל צורך בהצהרת בריאות

הפקדותיך בקופת הגמל מגדל לקצבה לעצמאיים מוכרות לצרכי מס, בהתאם לכללי המס

שאלות ותשובות

מהו חיסכון פנסיוני?
חיסכון פנסיוני הוא חיסכון שמטרתו לצבור סכומי כסף שיסיעו להתפרנס ולהתקיים במקרים בהם אין הכנסות מעבודה: אובדן כושר עבודה, יציאה לגמלאות או מוות (אז יעברו כספי החיסכון לבני משפחה או מוטבים אחרים).

לשם מה אני צריך חיסכון פנסיוני?
חיסכון פנסיוני עושה את ההבדל בין גמלאי שחי לאחר פרישתו ברמת החיים לה היה רגיל, ובין אדם שתלוי בקצבאות מדינה כדי לשרוד. בין אם מדובר על קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים; ככל שתתחיל לחסוך בגיל צעיר יותר (בין אם כשכיר או כעצמאי), כך תצבור סכום גבוה יותר לקראת הפרישה.

מה ההבדל בין קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים?
- קרן פנסיה כוללת חיסכון לפנסיה, ביטוח אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה.
- ביטוח מנהלים כולל את אותם רכיבים כמו קרן פנסיה, רק שאתה יכול לבחור איזה שילוב רכיבים אתה רוצה, כך שאתה בעצם מרכיב את הביטוח שלך.
- קופת גמל הינה אפיק חיסכון פנסיוני לטווח ארוך בעל רכיב חיסכון לפנסיה בלבד.

תוכל לשלב בה רכיבי ביטוח חיים למקרי אובדן כושר עבודה או מוות, על חשבון התשלום שאתה משלם לקופה ומוכר לצרכי מס (בכפוף לתקרה החוקית לרכישת כיסויים ביטוחיים הקבועה בחוק).

באיזה אפיק השקעה ינוהלו כספי החיסכון עד מועד תשלומי הקצבה או המשיכה ההונית?
כספי החיסכון עד מועד תשלומי הקצבה או המשיכה ההונית ינוהלו במסגרת מסלול ההשקעה שתבחר.

מה ההבדל בין קופת גמל משלמת לקצבה לקופת גמל לא משלמת לקצבה?
משנת 2008, ניתן להפקיד כספים בקופות גמל בשני מסלולים:

קופת גמל לא משלמת לקצבה - קופה ממנה לא ניתן למשוך ישירות כספים, למעט כספי פיצויים, אלא באמצעות העברתם לקופת גמל משלמת לקצבה
קופת גמל משלמת לקצבה - קופה שניתן למשוך ממנה ישירות את כספי החיסכון.

רפורמה בתחום מסלולי השקעה בחיסכון הפנסיוני ומודל מנוהל תלוי גיל

מודל השקעות מנוהל תלוי גיל

בינואר 2016 ייכנסו לתוקפן הוראות חדשות אשר פורסמו על ידי משרד האוצר, בחוזר גופים מוסדיים 2015-9-29, לעניין מסלולי ההשקעה בקופות גמל, קרנות פנסיה, פוליסות משתתפות ברווחים וקרנות השתלמות. בעקבות הוראות אלו יחולו שינויים במסלולי ההשקעות במוצרים הנ"ל.

החל מ- 1.1.2016 נציע למצטרפים החדשים אשר יצטרפו לחיסכון הפנסיוני בביטוח, בפנסיה ובגמל, מודל השקעות מנוהל תלוי גיל. המודל כולל 3 מסלולי השקעה למבוטחים ועמיתים על פי הגילאים: לבני 50 ומטה, לבני 50 עד 60, ו- לבני 60 ומעלה, וכן מסלול נוסף בסיסי למקבלי קצבה. מדיניות ההשקעה והרכב הנכסים במסלולים תלויי הגיל תקבע על פי החלטתה של וועדת ההשקעות, ובכפוף להוראות הדין.
מגדל, כמהלך חדשני בשוק, תפעיל מודל תלוי גיל גם בקרן ההשתלמות וזאת מתוך ראיה שיש לראות בכספי קרן ההשתלמות ככספים משלימים לתקופת הגמלאות.
מודל השקעות מנוהל תלוי גיל יוגדר כברירת מחדל עבור כל חוסך שיצטרף לביטוח, פנסיה וגמל החל ב- ינואר 2016, במידה ולא יבחר מסלול השקעות אחר. בקרן ההשתלמות מוצע המודל כאפשרות בחירה אקטיבית ע"י העמית. בפוליסות קיימות, בחיסכון הפרטי, ובקרן ההשתלמות יישאר המסלול הכללי בהגדרת ברירת המחדל.
במסגרת המודל יופעל "מנגנון שיוך אוטומטי", אשר יקבע את מסלול ההשקעות המתאים לכל מבוטח על פי גילו, וכן "מנגנון העברה אוטומטי" אשר יעביר את כספי החיסכון של המבוטח למסלול המתאים לגילו, עם הגיעו לקבוצת הגיל הבאה המתאימה לגילו.
גיל המבוטח/העמית לצורך המודל המנוהל נקבע כדלהלן:
- בביטוח ופנסיה - גילו של המבוטח יקבע לצורך המודל המנוהל ב-1 לחודש העוקב אחר החודש בו חל יום הולדתו.
- בגמל וההשתלמות - גילו של המבוטח יקבע לצורך המודל המנוהל אחת לרבעון, ב – 10 לחודש של תחילת כל רבעון.
מבוטחים/עמיתים שלהם פוליסת חיסכון פנסיוני, תכניות פנסיה, חשבונות בקופות גמל וקרנות השתלמות, קיימים, יוכלו לבקש להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם (שוטף והפקדות) כמפורט להלן:
- בפוליסות שתחילתן בינואר 2004 ואילך, בקרנות פנסיה ובקופות גמל – ניתן יהיה לבקש לעבור למודל החל ב- 1.1.2016. נא שימו לב שלא ניתן לשלב מודל זה בפוליסות "מגדל בטוח" או בפוליסות הכוללות מסלול "מעגל החיים".
- בפוליסות שתחילתן בינואר 1991 ואילך – ניתן יהיה לבקש לעבור למודל החל ב- 1.1.2017.

במהלך המחצית הראשונה של שנת 2016 נשלח למבוטחים ועמיתים קיימים אשר מנהלים כספי חיסכון פנסיוני במסלולים הכלליים (פרט לקרן ההשתלמות), מכתב המודיע להם על אפשרותם להעביר את החיסכון בתוכנית שעל שמם למודל ההשקעות מנוהל תלוי גיל, וכן ספח לבחירת המודל והחזרה לחברתנו.

אופן הצמדת הקצבה בפוליסות ביטוח: בפוליסות שתחילתן ינואר 2004, קצבה אשר תשולם לראשונה החל ב- 1.2016 תשוערך מדי חודש בהתאם לתשואת מסלול ההשקעות הבסיסי למקבלי קצבה. בפוליסות משתתפות ברווחים שתחילתן לפני ינואר 2004 קצבה אשר תשולם לראשונה החל ב 1.2017 תשוערך מדי חודש בהתאם לתשואת מסלול ההשקעות הבסיסי למקבלי קצבה.
כלל זה תקף גם לגבי קצבת אובדן כושר עבודה בפוליסות הביטוח, אלא שיש לזכור כי הוא יחול רק לאחר שישולמו 24 חודשי התשלום הצמוד למדד ככל שמתחייב מתנאי הפוליסה. דהיינו החל מתשלום 25, בשנת 2018, או 2019 בהתאמה.

מסלולים מתמחים ומסלולים כלליים

הוראות החוזר הגדירו מהם "מסלולים מתמחים", מהי מדיניות ההשקעה המתאפשרת במסלולים אלו, ואף כוללות רשימה מוגדרת מראש של המסלולים האפשריים לשיווק כמסלולים מתמחים.
בהתאם להוראות אלו "מסלול מתמחה" הינו מסלול שמתמחה באפיק השקעה (כדוגמת מניות או אג"ח), בתחום השקעה (כדוגמת חו"ל), במכשיר השקעה (כדוגמת מחקי מדד) , משולב (בהגדרה המחייבת מינימום 75% אג"ח), מתמחה באוכלוסיית יעד, או אחר (כדוגמת מסלול הלכה). בכל המסלולים הוגדרה חשיפה מינימאלית של 75% לסוגי הנכסים בהם מתמחה המסלול, ונוסח המדיניות נקבע בהתאם לקבוע בחוזר.
בעקבות הוראות החוזר, החל ב- 1.1.2016 עודכנו מסלולי ההשקעות המתמחים אשר מנוהלים על ידי החברה. עדכון זה מתייחס הן למצטרפים חדשים, והן למבוטחים ועמיתים קיימים אשר מנהלים כספים במסלולים אלו. מכתבים בעניין זה נשלחו לכל המבוטחים אשר מנהלים כספי חיסכון במסלולים המתמחים אשר חייבו התאמה.

באשר למסלולים הכלליים:

בביטוח - המסלול כללי 1 ייסגר למצטרפים חדשים בחיסכון הפנסיוני החל מ- 1.2016, אולם ימשיך להתנהל בתיק הקיים, לרבות בעבור המשך ההפקדות בפוליסות שהחלו לפני ינואר 2016. המסלול כללי 2 יוסב למסלול מגדל אג"ח עד 25% מניות ויוצע לכלל המבוטחים. מסלול כללי 3 ימשיך להתנהל ולקבל הפקדות בפוליסות שתחילתן לפני ינואר 2016, אולם מסלול זה יהיה סגור למצטרפים חדשים.
בקרנות הפנסיה ימשיך המסלול הכללי להתנהל ביחס למבוטחים קיימים בלבד שהצטרפו לקרנות הפנסיה לפני ינואר 2016.
בפוליסות פרט, מגדלור וקשת, מסלול זה יישאר פתוח למצטרפים חדשים.

בקרן ההשתלמות:

המסלול הכללי יישאר פתוח למצטרפים חדשים.
מסלול ביג כללי לפחות 30% מניות נסגר למצטרפים חדשים.
נוסף מסלול כללי חדש, מסלול פאסיבי-כללי אשר מדיניות ההשקעות שלו מאופיינת בחיקוי מדדים.
מסלול הכללי עד 10% מניות הפך למסלול מתמחה אג"ח עד 10% מניות.
באזור "מגדל שלי" באתר החברה, יכול מבוטח או עמית לקבל את המידע הרלוונטי אודות מסלולי ההשקעה בהם מושקעים כספי החיסכון בפוליסות ובתוכניות הפנסיוניות שלו ואף לבצע שינויים במסלולי ההשקעה באמצעות האתר. אנו ממליצים לך להפנות כל מבוטח או עמית שטרם נרשם ל"מגדל שלי" להליך הרשמה קצר ופשוט באתר מגדל, על מנת שיוכל להתעדכן בכל המידע אודות תכניות הביטוח, הפנסיה, הגמל, והפיננסים שלו, ולבצע מגוון פעולות אישיות מכל מקום ובכל זמן. ההרשמה תאפשר למבוטח ועמית גם צפייה בדיווח שנתי מפורט, ובדיווח רבעוני וחודשי.
השינויים המפורטים לעיל יבואו לידי ביטוי בתנאי הפוליסות, בתקנוני קרנות הפנסיה, תקנון קופת הגמל ותקנון קרן ההשתלמות וכן בטפסי ההצעות ובטפסי בחירה/שינוי מסלול החל ב- 1.2016 ויוצגו בהדרכות בתחילת השנה.

המידע שנמסר לעיל הינו תמצית בלבד ומטרתו מתן מידע כללי, המידע המחייב מפורט בחוזר גופים מוסדיים 2015-9-29.

מסלולי השקעה

כל אחד בוחר את המסלול המתאים לו

פוליסות ביטוח חיים עם חיסכון - לשכירים ולעצמאים - מציעות מסלולי השקעה שונים לכספי החיסכון שלך. הכסף שאתה חוסך בפוליסה מנוהל בשוק ההון ומניב תשואות. באפשרותך לבחור את מסלול ההשקעה לפי רמת סיכון מועדפת, סגנון ההשקעה המתאים לך ומגמות משתנות בשוק ההון. ניתן לעבור ממסלול למסלול, בהתאם לתנאי הפוליסה.

פירוט מסלולים ומדיניות השקעה בתוכניות הפנסיוניות - פוליסות ביטוח חיים עם חיסכון לשכירים ועצמאים של מגדל (קוד גוף מוסדי באוצר: 520004896)

באפשרותך לבחור בין מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות:

	מודל השקעות מנוהל תלוי גיל - מסלולי ברירת המחדל:
	1. מגדל מסלול לבני 50 ומטה 2. מגדל מסלול לבני 50 עד 60 3. מגדל מסלול לבני 60 ומעלה
	- נכסי העמיתים יהיו חשופים לנכסים שונים בכפוף להוראות הדין. הנכסים יושקעו על פי שיקול דעתה של ועדת ההשקעות, בהתחשב, בין היתר, בגילאי העמיתים בכל מסלול. - מסלולים אלה הם מסלולי ברירת המחדל בעת ההצטרפות לקופת הגמל, ועמית יצורף אליהם, בעת הצטרפותו לקופת הגמל, בהתאם לגילו, אלא אם בחר אחרת. - עמית החוסך במסלול ברירת מחדל, אשר הגיע לגיל שקיים בו מסלול ברירת מחדל אחר המתאים לגילו,ישויך לאותו מסלול ברירת מחדל אחר ב- 10 לחודש, בחודש הראשון ברבעון העוקב לרבעון שבו הגיע המבוטח לגיל בו קיים מסלול ברירת מחדל אחר כאמור. ככל שה- 10 לחודש אינו יום עסקים, תבוצע ההעברה ביום העסקים הראשון העוקב ל- 10 לחודש האמור. - עמית רשאי להצטרף למסלול השקעה במסגרת המודל שאינו מתאים לגילו או להישאר במסלול כאמור.
	מסלול השקעה כללי (סגור למצטרפים חדשים) - מסלול השקעה ברירת מחדל - מסלול השקעה שאין בו התמחות באפיק השקעות ספציפי ושבמסגרתו רשאית החברה לבצע כל עסקה, בכפוף לתקנות דרכי ההשקעה.
	מגדל מסלול אג"ח ממשלת ישראל - נכסי המסלול יהיו חשופים לאג"ח של ממשלת ישראל בשיעור חשיפה שלא יפחת מ 75%- ולא יעלה על 120% מנכסי המסלול. חשיפה לנכסים כאמור תושג באמצעות השקעה במישרין, בנגזרים, בתעודות סל, בקרנות נאמנות או בקרנות השקעה. יתרת הנכסים תושקע בכפוף להוראות הדין, ובכפוף לשיקול דעתה של ועדת ההשקעות.
	מסלול אג"ח עד 10% מניות - נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים הבאים: אג"ח סחירות ושאינן סחירות של חברות, ני"ע מסחריים, הלוואות שאינן סחירות לחברות, אג"ח להמרה, פיקדונות, אג"ח של ממשלת ישראל או אג"ח של ממשלות אחרות. חשיפה לנכסי אג"ח תהיה בשיעור שלא יפחת מ- 75% ולא יעלה על 120% מנכסי המסלול. חשיפה למניות תהיה בשיעור שלא יעלה על 10%. חשיפה לנכסים כאמור לעיל תושג הן באמצעות השקעה במישרין והן באמצעות השקעה בנגזרים, בתעודות סל, בקרנות נאמנות או בקרנות השקעה. חשיפה לנכסים שאינם נכסי אג"ח ואינם מניות תהיה על פי שיקול דעתה של ועדת ההשקעות ובכפוף לכל דין.
	מגדל אג"ח עד 25% מניות (מסלול כללי 2 לשעבר) - נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים הבאים: אג"ח סחירות ושאינן סחירות של חברות, ני"ע מסחריים, הלוואות שאינן סחירות לחברות, אג"ח להמרה, פקדונות, אג"ח של ממשלת ישראל או אג"ח של ממשלות אחרות. חשיפה לנכסי אג"ח תהיה בשיעור שלא יפחת מ-75% ולא יעלה על 120% מנכסי המסלול. חשיפה למניות תהיה בשיעור שלא יעלה על 25% מנכסי המסלול. חשיפה לנכסים כאמור לעיל תושג הן באמצעות השקעה במישרין והן באמצעות השקעה בנגזרים, בתעודות סל, בקרנות נאמנות או בקרנות השקעה. חשיפה לנכסים שאינם נכסי אג"ח ואינם מניות תהיה על פי שיקול דעתה של ועדת ההשקעות ובכפוף לכל דין.
	מסלול כללי 3 (סגור למצטרפים חדשים) - לפחות 35% אך לא יותר מ-65% מהנכסים יושקעו במניות. יתרת הנכסים במסלול יושקעו על פי שיקול דעתה של החברה בכפוף למגבלות ולכללים שנקבעו בתקנות ההשקעה. הנכסים במסלול זה יושקעו בארץ או בחו"ל.
	מגדל מסלול מניות - נכסי המסלול יהיו חשופים למניות בארץ ובחו"ל, בשיעור חשיפה שלא יפחת מ 75%- ולא יעלה על 120% מנכסי המסלול. חשיפה לנכסים כאמור תושג באמצעות השקעה במישרין, בנגזרים ,בתעודות סל ,בקרנות נאמנות או בקרנות השקעה. יתרת הנכסים תושקע בכפוף להוראות הדין, ובכפוף לשיקול דעתה של ועדת ההשקעות.
	מגדל מסלול חו"ל - נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים שהונפקו בחו"ל לרבות מניות, אג"ח סחיר ולא סחיר, הלוואות ועוד, בשיעור חשיפה שלא יפחת מ-75% ולא יעלה על 120% מנכסי המסלול. חשיפה לנכסים כאמור תושג באמצעות השקעה במישרין, בנגזרים, בתעודות סל, בקרנות נאמנות או בקרנות השקעה. יתרת הנכסים תושקע בכפוף להוראות הדין, ובכפוף לשיקול דעתה של ועדת ההשקעות.
	מגדל מסלול הלכה - נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים מסוגים שונים בכפוף להוראות הדין ובכפוף לכללי ההלכה היהודית בלבד. ההשקעות במסלול תהיינה בסמכותה ובאחריותה הבלעדית של ועדת ההשקעות והחברה המנהלת תהיה חייבת לפעול בנאמנות על פי העמיתים במסלול זה. השאת התשואה במסלול מוגבלת בכך שההשקעות בו כפופות לכללי ההלכה היהודית.
	מגדל מסלול אג"ח - נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים הבאים בארץ ובחו"ל: אג"ח סחירות ושאינן סחירות, ני"ע מסחריים, הלוואות שאינן סחירות, אג"ח להמרה ופקדונות, בשיעור חשיפה שלא יפחת מ-75% ולא יעלה על 120% מנכסי המסלול. חשיפה לנכסים כאמור תושג באמצעות השקעה במישרין, בנגזרים, בתעודות סל, בקרנות נאמנות או בקרנות השקעה. יתרת הנכסים תושקע בכפוף להוראות הדין, ובכפוף לשיקול דעתה של ועדת ההשקעות.
	מגדל מסלול שקלי טווח קצר - נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים הבאים, שאינם צמודים: פקדונות שקליים, מלוות ממשלתיות, הלוואות שקליות ואג"ח שקליות סחירות ושאינן סחירות, בשיעור חשיפה שלא יפחת מ-75% ולא יעלה על 120% מנכסי המסלול. נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים המפורטים לעיל שמשך החיים הממוצע שלהם אינו עולה על שנה. חשיפה לנכסים כאמור תושג באמצעות השקעה במישרין, בנגזרים, בתעודות סל, בקרנות נאמנות או בקרנות השקעה. יתרת הנכסים תושקע בכפוף להוראות הדין, ובכפוף לשיקול דעתה של ועדת ההשקעות.